L'hypertension artérielle (HTA), souvent surnommée le "tueur silencieux", affecte un nombre croissant de personnes à travers le monde, impactant non seulement leur santé, mais aussi leur accès aux assurances. Selon l'Organisation Mondiale de la Santé (OMS), environ 1,28 milliard d'adultes âgés de 30 à 79 ans souffrent d'hypertension. En France, on estime qu'environ 20% de la population adulte est touchée, et beaucoup ignorent qu'ils en souffrent. Imaginez maintenant que cette condition, souvent asymptomatique, puisse influencer significativement le coût et l'accès à vos assurances santé, assurance décès et assurance emprunteur. Ce lien entre l'hypertension artérielle et vos contrats d'assurance, souvent méconnu, mérite une attention particulière.
Nous allons explorer ensemble comment cette pathologie est perçue par les compagnies d'assurances et l'impact qu'elle peut avoir sur différents types de contrats, notamment l'assurance emprunteur, l'assurance décès (assurance vie) et l'assurance santé. Nous aborderons également des solutions concrètes pour minimiser ces effets, comprendre la convention AERAS et garantir une protection adéquate, malgré l'hypertension artérielle.
Comprendre la perception de l'hypertension artérielle par les assureurs
Pour saisir pleinement l'impact de l'hypertension artérielle sur vos contrats d'assurance, qu'il s'agisse d'assurance emprunteur, d'assurance décès ou d'assurance santé, il est essentiel de comprendre comment les assureurs perçoivent cette condition médicale. Les assureurs la considèrent principalement comme un facteur de risque aggravé, car elle augmente la probabilité de développer des maladies graves, ce qui impacte directement leurs coûts et leur gestion des risques. Cette perception influence la tarification des primes et les conditions de couverture.
L'HTA comme facteur de risque aggravé
Le principe fondamental de l'assurance repose sur la mutualisation des risques. Les assureurs évaluent la probabilité qu'un événement survienne (maladie, accident, décès) et calculent les primes en conséquence. L'hypertension artérielle est considérée comme un facteur de risque majeur car elle accroît considérablement le risque de développer des pathologies cardiovasculaires graves. Il est estimé qu'une personne souffrant d'hypertension a un risque deux à quatre fois plus élevé de développer une maladie coronarienne, un accident vasculaire cérébral (AVC) ou une insuffisance cardiaque par rapport à une personne ayant une tension artérielle normale. L'HTA est impliquée dans environ 50% des AVC, ce qui souligne son impact significatif. De plus, environ 70% des personnes atteintes d'insuffisance cardiaque ont une pression artérielle élevée, une donnée qui alerte les assureurs. Cette réalité statistique justifie la vigilance des assureurs et explique pourquoi elle est prise en compte dans le calcul des primes d'assurance.
Différents types d'assurances concernées par l'hypertension artérielle
L'impact de l'hypertension artérielle varie en fonction du type d'assurance concerné. Si l'impact peut être moins direct sur certaines assurances, comme l'assurance santé complémentaire, il peut être significatif, voire rédhibitoire, sur d'autres, comme l'assurance décès et l'assurance emprunteur. Examinons les principaux types d'assurances et leur relation avec l'HTA, en mettant l'accent sur l'assurance emprunteur et l'assurance décès.
Assurance santé (complémentaire santé) et hypertension artérielle
L'impact de l'hypertension artérielle sur votre assurance santé complémentaire est généralement moins direct en termes de prime initiale. Cependant, l'HTA peut influencer les remboursements en fonction des garanties incluses dans votre contrat. Les contrats d'assurance santé peuvent prendre en charge une partie ou la totalité des consultations médicales, des examens complémentaires (bilan sanguin, électrocardiogramme, holter tensionnel) et des traitements médicamenteux prescrits pour contrôler l'HTA et réduire le risque cardiovasculaire. Il faut aussi considérer le remboursement des consultations chez un cardiologue, dont le tarif moyen est de 51 €. Il est donc important de bien examiner les garanties de votre contrat d'assurance santé pour optimiser votre prise en charge et minimiser vos dépenses de santé liées à l'hypertension.
Assurance décès (assurance vie, assurance emprunteur) et hypertension artérielle
C'est dans ce domaine que l'hypertension artérielle a l'impact le plus significatif, notamment pour l'assurance emprunteur et l'assurance vie. Les assureurs vie et emprunteur sont particulièrement attentifs à l'HTA en raison du risque accru de décès prématuré associé à cette condition. Les primes d'assurance décès peuvent être considérablement plus élevées, des exclusions de garantie peuvent être appliquées, et dans les cas les plus sévères, un refus de couverture peut être envisagé. Il est crucial de comprendre que l'assurance décès vise à protéger vos proches en cas de disparition. L'HTA, en augmentant la probabilité de décès prématuré, modifie l'équation risque-bénéfice pour l'assureur. Une prime plus élevée ou une exclusion permet de compenser ce risque accru. Le taux d'intérêt nominal moyen en 2024 pour une assurance emprunteur est d'environ 3,10 %, et ce taux peut augmenter significativement avec une déclaration d'HTA, surtout si elle n'est pas bien contrôlée. L'assurance vie peut également être affectée, car l'espérance de vie est un facteur clé dans le calcul des primes.
Assurance invalidité/perte d'autonomie et hypertension artérielle
L'hypertension artérielle peut également entraîner des situations d'invalidité ou de perte d'autonomie, ce qui impacte les assurances correspondantes. Un AVC causé par une HTA non contrôlée peut entraîner une paralysie, des troubles de la parole ou des difficultés cognitives, rendant la personne incapable de travailler ou de vivre de manière autonome. Dans ce cas, l'assurance invalidité/perte d'autonomie peut verser des prestations pour compenser la perte de revenus ou financer les soins et l'assistance nécessaires. Le coût moyen d'un maintien à domicile pour une personne en perte d'autonomie est d'environ 2 200€ par mois. Une assurance peut aider à couvrir ces frais, mais l'HTA peut influencer les conditions de souscription.
Assurance emprunteur et hypertension artérielle : un focus particulier
L'assurance emprunteur est un cas particulier qui mérite une attention particulière dans le contexte de l'hypertension artérielle. Elle est exigée par les banques lors de la souscription d'un prêt immobilier et vise à garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi de l'emprunteur. L'hypertension artérielle est systématiquement prise en compte par les assureurs emprunteurs car elle influence directement le risque de non-remboursement du prêt. C'est souvent la première assurance où l'impact de l'HTA se fait ressentir, avec des questionnaires de santé plus approfondis, des examens médicaux complémentaires potentiels et des primes d'assurance emprunteur plus élevées. La convention AERAS peut jouer un rôle crucial pour faciliter l'accès à l'assurance emprunteur malgré l'HTA.
Processus de souscription et déclaration de l'HTA aux assurances
La transparence et l'honnêteté sont primordiales lors de la souscription d'une assurance, que ce soit une assurance santé, une assurance décès ou une assurance emprunteur, lorsque l'on est atteint d'hypertension artérielle. Toute fausse déclaration ou omission peut avoir des conséquences graves, allant de la nullité du contrat au refus d'indemnisation en cas de sinistre. Les assureurs utilisent des questionnaires de santé pour évaluer le risque. Ces questionnaires comportent des questions précises sur vos antécédents médicaux, vos traitements, votre mode de vie et vos facteurs de risque. En fonction des réponses fournies, l'assureur peut demander des examens médicaux complémentaires (bilan sanguin complet, électrocardiogramme, holter tensionnel, consultation chez un cardiologue) pour affiner son évaluation. Un médecin-conseil de l'assureur analyse ensuite les informations recueillies et rend un avis sur le risque. Le temps moyen de traitement d'une demande d'assurance emprunteur est d'environ 2 semaines, mais peut être plus long en cas de demande d'examens complémentaires.
Impact concret de l'hypertension artérielle sur les contrats d'assurance
L'hypertension artérielle peut se traduire concrètement par une augmentation des primes d'assurance, des exclusions de garantie spécifiques, voire un refus de couverture, impactant directement votre assurance emprunteur, votre assurance décès et même, indirectement, votre assurance santé. Il est important de comprendre les mécanismes qui sous-tendent ces décisions pour mieux anticiper et gérer l'impact sur vos contrats d'assurance.
Augmentation des primes d'assurance en raison de l'HTA
L'augmentation des primes est la conséquence la plus fréquente de la déclaration d'hypertension artérielle lors de la souscription d'une assurance, notamment pour l'assurance emprunteur et l'assurance décès. L'assureur évalue le risque lié à l'HTA en tenant compte de plusieurs facteurs : le niveau de la tension artérielle systolique et diastolique, la présence d'autres facteurs de risque (tabac, hypercholestérolémie, diabète de type 2, obésité), l'âge, les antécédents familiaux de maladies cardiovasculaires précoces et les éventuelles complications liées à l'HTA (atteinte rénale, hypertrophie ventriculaire gauche). Plus le risque est élevé, plus la prime sera majorée. Le mécanisme de tarification repose sur la mutualisation des risques, où les primes collectées auprès des assurés permettent de financer les indemnisations versées en cas de sinistre. Une personne présentant un risque accru, comme une personne atteinte d'HTA, contribue davantage à ce pot commun. L'augmentation des primes peut varier considérablement, allant de 25% à 200% en fonction du niveau de risque et des contrats. Par exemple, une personne de 40 ans, non-fumeuse, avec une HTA légère et contrôlée par un traitement antihypertenseur, peut voir sa prime d'assurance vie augmenter de 25%. En revanche, une personne de 60 ans, fumeuse, avec une HTA sévère non contrôlée et des antécédents d'AVC, peut voir sa prime augmenter de 100% ou plus, ou même se voir refuser la couverture.
Exclusions de garantie liées à l'hypertension artérielle
Les exclusions de garantie sont des clauses contractuelles qui limitent ou excluent la couverture de certains risques dans votre contrat d'assurance, que ce soit une assurance emprunteur ou une assurance décès. Dans le cas de l'hypertension artérielle, l'assureur peut exclure de la garantie les sinistres directement liés à l'HTA ou à ses complications. Par exemple, un décès suite à un AVC causé par une HTA non contrôlée peut ne pas être indemnisé si le contrat d'assurance décès comporte une exclusion spécifique pour ce type de situation. De même, certaines assurances invalidité peuvent exclure les invalidités directement causées par une HTA non traitée. Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions générales du contrat d'assurance et de s'assurer de bien comprendre les exclusions de garantie liées à l'hypertension artérielle. N'hésitez pas à poser des questions à votre courtier en assurance ou à votre assureur pour obtenir des éclaircissements et éviter les mauvaises surprises.
Refus d'assurance en cas d'hypertension artérielle sévère
Dans les cas les plus sévères, l'assureur peut refuser de couvrir une personne atteinte d'hypertension artérielle, notamment pour l'assurance emprunteur et l'assurance décès. Cela se produit généralement lorsque l'HTA est sévère, non contrôlée malgré un traitement antihypertenseur optimal, et associée à d'autres facteurs de risque cardiovasculaires (tabagisme, diabète, obésité) ou à des complications cardiovasculaires déjà existantes (antécédents d'AVC, d'infarctus du myocarde, d'insuffisance rénale). L'assureur peut également refuser de couvrir une personne ayant déjà subi un AVC ou un infarctus du myocarde. En cas de refus d'assurance, l'assuré a le droit de demander une explication écrite à l'assureur et de contester cette décision, notamment en faisant appel à la convention AERAS. Il peut également saisir un médiateur des assurances ou une association de consommateurs pour obtenir de l'aide. Il est important de noter que les refus d'assurance sont plus fréquents pour les assurances décès et invalidité que pour les assurances santé, bien que l'HTA puisse influencer les conditions de souscription même pour l'assurance santé complémentaire.
Le cas particulier de la convention AERAS (S'Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) et l'hypertension artérielle
La Convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif mis en place pour faciliter l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes ayant des problèmes de santé, y compris l'hypertension artérielle. Elle permet de mutualiser les risques et de répartir les coûts entre les assureurs, ce qui rend l'assurance plus accessible aux personnes présentant un risque aggravé de santé, tel que l'HTA. Les critères d'éligibilité à la Convention AERAS varient en fonction du type de prêt (prêt immobilier, prêt à la consommation, prêt professionnel) et de la nature du problème de santé. En général, la Convention AERAS s'applique aux prêts immobiliers, aux prêts à la consommation et aux prêts professionnels, sous certaines conditions. La procédure de demande AERAS est plus complexe que la procédure de souscription classique et nécessite de fournir des informations médicales détaillées, notamment un questionnaire de santé spécifique et les résultats des examens médicaux pertinents. Il est donc important de se renseigner sur ce dispositif et de se faire accompagner par un courtier spécialisé ou une association de patients pour maximiser ses chances d'obtenir une assurance emprunteur malgré l'hypertension artérielle. Environ 95 % des demandes AERAS sont acceptées, ce qui représente une opportunité importante pour les personnes atteintes d'HTA. Le plafond pour être éligible à la convention AERAS est de 320 000€ de prêt, ce qui exclut les prêts les plus importants.
Comment minimiser l'impact de l'hypertension artérielle sur vos assurances
Bien que l'hypertension artérielle puisse avoir un impact sur vos assurances, qu'il s'agisse d'assurance emprunteur, d'assurance décès ou d'assurance santé, il existe des solutions concrètes pour minimiser cet impact et garantir une protection adéquate. Le contrôle rigoureux de votre tension artérielle, la comparaison des offres d'assurance, la transparence dans vos déclarations, la connaissance de la convention AERAS et l'accompagnement par des professionnels sont autant de leviers à votre disposition pour optimiser vos chances d'obtenir une couverture d'assurance adaptée à vos besoins.
Contrôler son hypertension artérielle : un facteur clé pour l'assurance
La première et la plus importante étape pour minimiser l'impact de l'hypertension artérielle sur vos assurances est de contrôler rigoureusement votre tension artérielle. Une HTA bien contrôlée réduit significativement les risques de complications cardiovasculaires (AVC, infarctus du myocarde, insuffisance rénale), ce qui rassure les assureurs et améliore vos chances d'obtenir une couverture à un prix raisonnable. Le suivi médical régulier par un médecin traitant ou un cardiologue, le respect scrupuleux des traitements prescrits (médicaments antihypertenseurs), et l'adoption d'un mode de vie sain sont essentiels. Un suivi régulier permet d'ajuster le traitement si nécessaire et de surveiller l'évolution de votre tension artérielle. Un régime alimentaire pauvre en sel (moins de 6 grammes par jour), riche en fruits et légumes, et la pratique régulière d'une activité physique (au moins 30 minutes par jour, 5 jours par semaine) contribuent également à abaisser la tension artérielle et à améliorer votre état de santé général. L'arrêt du tabac et la limitation de la consommation d'alcool sont également fortement recommandés. Il est également important de gérer le stress et de favoriser un sommeil de qualité. L'adoption de ces habitudes de vie peut réduire la tension artérielle systolique de 5 à 10 mmHg et améliorer significativement votre profil de risque aux yeux des assureurs.
Comparer les offres d'assurance : un réflexe indispensable
Il est essentiel de comparer attentivement les offres d'assurance avant de souscrire un contrat, surtout lorsque l'on est atteint d'hypertension artérielle. Ne vous contentez pas de la première offre venue, car les tarifs et les conditions de couverture peuvent varier considérablement d'une compagnie d'assurance à l'autre. Utilisez des comparateurs d'assurance en ligne pour obtenir des devis auprès de différentes compagnies et évaluer les options disponibles. Faites appel à un courtier en assurance spécialisé dans les risques aggravés de santé, qui connaît les assureurs les plus ouverts aux personnes atteintes d'HTA et peut vous aider à trouver la meilleure couverture au meilleur prix. N'hésitez pas à négocier les conditions de votre contrat d'assurance emprunteur et à faire jouer la concurrence pour obtenir des conditions plus favorables. Certains assureurs sont plus tolérants que d'autres envers l'hypertension et proposent des tarifs plus avantageux. En utilisant un comparateur en ligne ou en faisant appel à un courtier, vous pouvez trouver des offres jusqu'à 30 % moins chères, ce qui représente une économie significative sur le long terme.
Fournir des informations précises et complètes à l'assureur : la transparence avant tout
La transparence et l'honnêteté sont cruciales lors de la déclaration de votre hypertension artérielle à l'assureur, que ce soit lors de la souscription d'une assurance santé, d'une assurance décès ou d'une assurance emprunteur. Fournissez des informations précises et complètes sur votre état de santé, vos traitements, vos examens médicaux et vos efforts pour contrôler votre tension artérielle. Mettez en avant les résultats positifs, comme une tension artérielle bien maîtrisée grâce à un traitement antihypertenseur et à un mode de vie sain, l'absence de complications cardiovasculaires, et le respect des recommandations médicales. N'oubliez pas que toute fausse déclaration ou omission peut entraîner la nullité du contrat d'assurance et le refus d'indemnisation en cas de sinistre. En fournissant un dossier médical complet et transparent, vous facilitez le travail de l'assureur, vous inspirez confiance et vous augmentez vos chances d'obtenir une couverture d'assurance adéquate à un prix raisonnable.
Se faire accompagner par un professionnel : un atout précieux
L'accompagnement par un professionnel de la santé et de l'assurance peut s'avérer précieux pour optimiser la gestion de votre hypertension artérielle et minimiser son impact sur vos assurances. Consultez régulièrement votre médecin traitant ou un cardiologue pour ajuster votre traitement antihypertenseur, surveiller votre état de santé cardiovasculaire et prévenir les complications. Faites appel à un courtier en assurance spécialisé dans les risques aggravés de santé pour trouver la meilleure couverture d'assurance emprunteur ou d'assurance décès, en tenant compte de votre situation médicale spécifique et de vos besoins. Rejoignez une association de patients atteints d'hypertension artérielle pour bénéficier de conseils, de soutien, d'informations et de témoignages. Ces professionnels peuvent vous aider à naviguer dans le monde complexe des assurances, à faire valoir vos droits, à remplir correctement les questionnaires de santé, et à optimiser vos chances d'obtenir une couverture d'assurance adaptée à votre situation. Le coût d'une consultation chez un cardiologue est d'environ 51 €, mais cet investissement peut vous faire économiser des sommes importantes sur vos primes d'assurance à long terme et vous assurer une tranquillité d'esprit.
- Adopter un mode de vie sain (alimentation, exercice physique, arrêt du tabac).
- Respecter scrupuleusement les traitements prescrits par votre médecin.
- Comparer attentivement les offres d'assurance emprunteur et d'assurance décès.
- Faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé.
- Fournir des informations transparentes et complètes à l'assureur.
- Se renseigner sur la Convention AERAS et les critères d'éligibilité.
En France, le prix moyen d'une consultation chez un médecin généraliste est de 25€.
- Le coût moyen d'un bilan sanguin complet est de 80€.
- Le prix d'un Holter tensionnel coûte en moyenne 120€.
- Les médicaments anti-hypertenseurs coûtent environ 30€ par mois.
- Bien choisir son contrat d'assurance santé.
- Trouver une assurance décès au meilleur prix.
- Garantir son emprunt immobilier malgré l'HTA.
- Le pourcentage de la population francaise atteinte d'HTA est de 20%.
Le risque de maladies cardiovasculaires augmente de 2 à 4 fois chez les personnes souffrant d'HTA.
L'adhésion à une association de patients offre un soutien moral et des informations précieuses.
- Ne pas sous-estimer l'importance d'une bonne alimentation.
- L'activité physique régulière est un allié de taille contre l'HTA.
L'hypertension artérielle n'est pas une fatalité en matière d'assurance. En prenant les bonnes mesures, en contrôlant rigoureusement votre tension artérielle, en comparant les offres d'assurance, en vous faisant accompagner par des professionnels et en connaissant vos droits grâce à la convention AERAS, vous pouvez minimiser son impact et garantir une protection adéquate pour vous et vos proches. Il est important de ne pas se décourager face aux difficultés potentielles et de persévérer dans votre démarche. Avec de l'information, de la transparence, un suivi médical rigoureux et un accompagnement adapté, il est tout à fait possible de vivre sereinement avec l'hypertension artérielle et de bénéficier d'une couverture d'assurance adaptée à vos besoins et à votre situation spécifique.